신생아 특례대출 2026년 조건 및 대상 금리 한도 총정리

신생아 특례대출, 2026년에는 어떤 기준이 적용되나

신생아 특례대출은 국토교통부 주택도시기금이 재원인 출산가구 전용 정책자금 대출입니다. 정식 상품명은 주택 구입 시 이용하는 <strong>신생아 특례 디딤돌대출</strong>과 전세 계약에 이용하는 <strong>신생아 특례 버팀목대출</strong> 두 가지이며, 흔히 말하는 "신생아 특례대출"은 이 둘을 묶어 부르는 표현입니다. 두 상품 모두 은행 자체 재원 상품보다 금리가 크게 낮고 중도상환수수료가 없다는 점이 공통점입니다.

가장 중요한 기준일은 <strong>2023년 1월 1일</strong>입니다. 이 날짜 이후 출생한 아이가 있어야 하며, 대출접수일을 기준으로 출산일로부터 2년이 지나지 않아야 합니다. 즉 2026년 7월에 신청한다면 2024년 7월 이후 출생아가 있어야 요건을 채웁니다. 입양도 동일하게 인정되며, 임신 중인 상태로는 신청할 수 없고 출생신고가 완료된 뒤에야 접수가 가능합니다.

두 번째로 자주 틀리는 부분이 자산 요건입니다. 구입자금과 전세자금의 순자산 기준이 서로 다릅니다. 2026년도 기준으로 디딤돌은 <strong>5.11억원 이하</strong>, 버팀목은 <strong>3.45억원 이하</strong>입니다. 소득 기준은 1.3억원(맞벌이 2억원)으로 같은데 자산 기준만 다르기 때문에, 소득만 보고 두 상품 모두 된다고 생각했다가 전세자금 쪽에서 걸리는 사례가 나옵니다. 자산심사는 주택도시보증공사가 수행하고 대출 실행 이후에도 사후심사가 이어집니다.

세 번째는 한도 변경입니다. 전세자금(버팀목)은 <strong>2025년 6월 27일</strong>을 기준으로 호당한도가 3억원에서 2.4억원으로 낮아졌습니다. 임대차계약 체결일이 그 이전이면 종전 3억원이 그대로 적용되므로, 인터넷에 남아 있는 "신생아 특례 전세 3억"이라는 문구를 보고 혼란스러웠다면 본인 계약서의 계약 체결일부터 확인하는 것이 순서입니다.

아래에서는 구입자금과 전세자금의 2026년도 소득 구간별 금리표 전체, 순자산·주택가격·보증금 기준, 우대금리를 실제로 몇 개까지 겹쳐 쓸 수 있는지, 신청부터 실행까지의 절차와 준비서류, 그리고 가장 문의가 많은 특례금리 5년(전세는 4년)이 끝난 뒤의 금리와 1주택자 대환 요건까지 순서대로 정리했습니다.

신생아 특례 디딤돌 vs 버팀목 기본 조건 비교 (2026년도 기준)

신생아 특례대출, 이 순서로 진행됩니다

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   1. 출산일·계약일부터 확인해 신청 가능 여부를 가른다

   가장 먼저 확인할 것은 세 개의 날짜입니다. 첫째는 자녀의 출생일로, 2023년 1월 1일 이후 출생아여야 하고 대출접수일 기준 2년이 지나지 않아야 합니다. 둘째는 주택 계약일 또는 임대차계약 체결일입니다. 전세자금은 2025년 6월 27일을 기준으로 호당한도가 3억원에서 2.4억원으로 달라지므로, 계약서에 적힌 체결일이 그 이전인지 이후인지에 따라 받을 수 있는 금액이 6천만원까지 벌어집니다. 셋째는 신청 기한입니다. 구입자금은 소유권이전등기 전에 신청하는 것이 원칙이고 등기를 마쳤다면 접수일로부터 3개월 이내, 전세자금은 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내입니다. 이 기한은 사정을 봐주지 않으므로 계약 단계에서 미리 달력에 표시해 두는 편이 안전합니다. 세 날짜를 확인했다면 소득과 순자산을 계산해 봅니다. 소득은 부부합산 1.3억원(맞벌이 2억원) 이하, 순자산은 구입자금 5.11억원·전세자금 3.45억원 이하가 2026년도 기준입니다. 주택도시기금 포털의 계산마법사에 소득과 보증금을 넣어 보면 예상 한도와 금리를 미리 가늠할 수 있습니다.

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   2. 구입자금과 전세자금 중 어느 상품인지 정한다

   같은 신생아 특례라도 구입자금과 전세자금은 사실상 별개의 상품입니다. 집을 사는 경우라면 신생아 특례 디딤돌대출이며, 담보주택 평가액 9억원 이하·전용 85㎡ 이하 조건에서 최대 4억원까지, 특례금리 연 1.80%~4.50%가 기본 5년간 적용됩니다. 전세 계약이라면 신생아 특례 버팀목대출이고, 임차보증금 수도권 5억원·수도권 외 4억원 이하 조건에서 호당 2.4억원까지, 특례금리 연 1.30%~4.30%가 기본 4년간 적용됩니다. 두 상품은 자산 기준이 각각 5.11억원과 3.45억원으로 다르다는 점, 구입자금만 1주택 세대주의 대환을 허용한다는 점에서도 갈립니다. 이미 주택담보대출을 쓰고 있는 1주택 세대주라면 구입자금 쪽 대환 요건을 따로 확인해야 합니다. 기존 주택담보대출의 채무자와 신생아 특례 디딤돌대출의 채무자가 동일인이어야 하지만 배우자는 동일인으로 간주되며, 기존 대출의 용도가 구입자금이어야 대환이 가능합니다.

   신생아 특례 버팀목대출 공식 상품안내 보기

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   3. 기금e든든 또는 수탁은행에서 접수한다

   신청 경로는 두 가지입니다. 주택도시기금 기금e든든에서 비대면으로 접수한 뒤 선택한 수탁은행 영업점을 방문하는 방법과, 처음부터 수탁은행 창구에서 대면으로 신청하는 방법입니다. 수탁은행은 우리·KB국민·IBK기업·NH농협·신한·하나은행 등이며 지점별로 기금 업무 담당자가 정해져 있는 경우가 많아 방문 전에 전화로 확인하면 헛걸음을 줄일 수 있습니다. 비대면 접수는 서류 제출과 심사 진행 상황을 온라인에서 확인할 수 있다는 장점이 있지만, 결국 은행 방문 단계는 남아 있으므로 잔금일이 촉박하다면 처음부터 창구 상담을 잡는 편이 빠를 때도 있습니다. 접수 단계에서 가장 많이 반려되는 이유는 서류 미비입니다. 준비서류는 상품별로 다르고 근로소득자·사업소득자·연금소득자에 따라 요구되는 소득 증빙이 갈리므로, 공식 안내 페이지의 준비서류 목록을 먼저 열어 보고 발급 가능한 것부터 미리 떼 두는 것이 좋습니다.

   신생아 특례 디딤돌대출 이용절차 및 준비서류 확인하기

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   4. 주택도시보증공사 자산심사를 통과한다

   접수가 끝나면 주택도시보증공사가 신청인과 배우자의 자산 정보를 수집해 순자산을 심사합니다. 구입자금은 5.11억원, 전세자금은 3.45억원(둘 다 2026년도 기준)을 넘으면 소득이 아무리 낮아도 부적격 처리됩니다. 심사 결과는 접수 시 입력한 휴대폰 번호로 안내되고 기금e든든에서도 조회할 수 있습니다. 여기서 반드시 기억할 점은 자산심사가 대출 실행 전에만 이루어지는 것이 아니라는 사실입니다. 실행 이후에도 사후심사가 진행되고, 부적격이 확정되면 가산금리가 부과됩니다. 부모님과 공동명의로 된 재산, 최근 받은 증여, 청약통장 잔액, 자동차 시가처럼 본인이 자산으로 인식하지 못하던 항목이 합산되어 예상보다 순자산이 크게 잡히는 사례가 흔합니다. 자산심사 결과에 이견이 있으면 이의신청 절차도 마련되어 있으니, 일시적인 사유로 자산이 과대 평가되었다면 근거 자료를 갖춰 이의를 제기할 수 있습니다.

   주택도시기금 자산심사 안내 자세히 보기

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   5. 소득·담보물 심사를 거쳐 최종 금리와 한도를 확정한다

   자산심사와 별도로 은행에서는 소득심사와 담보물심사를 진행합니다. 소득 구간이 확정되면 그에 맞는 특례금리가 적용되고, 여기에 우대금리가 붙습니다. 구입자금은 청약저축 가입기간에 따른 연 0.3~0.5%p, 부동산 전자계약 체결 연 0.1%p, 추가 출산 자녀 1명당 연 0.2%p, 지방 미분양주택 취득 연 0.2%p가 중복 적용됩니다. 전세자금은 부동산 전자계약 연 0.1%p, 추가 출산 자녀 1명당 연 0.2%p, 출생 후 2년이 지난 미성년 자녀 1명당 연 0.1%p, 대출신청 금액이 심사 산정 금액의 일정 비율 이하일 때 연 0.2%p가 중복 적용됩니다. 다만 우대금리를 모두 적용해 최종금리가 연 1.0% 미만이 되면 연 1.0%로 맞춰 적용합니다. 담보물심사에서는 구입자금의 경우 평가액 9억원 이하와 전용면적 기준, LTV·DTI 한도가 함께 계산되고, 전세자금은 임차주택의 권리관계와 보증 가능 여부가 확인됩니다. 우대금리 증빙 서류가 이 단계에서 빠지면 나중에 소급 적용받기 어려우므로 청약저축 가입확인서, 전자계약 증빙 등을 함께 제출해야 합니다.

   신생아 특례 디딤돌대출 소득 구간별 금리표 원문 보기

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   6. 실행 후 특례금리 유지 조건을 관리한다

   대출이 실행되었다고 끝이 아닙니다. 신생아 특례대출의 핵심은 특례금리 기간인데, 구입자금은 기본 5년, 전세자금은 기본 4년입니다. 이 기간이 끝나면 특례금리가 아닌 별도 기준의 금리로 전환되므로 만료 시점을 미리 알고 있어야 합니다. 다행히 대출기간 중 추가로 아이를 낳으면 자녀 1명당 구입자금은 5년, 전세자금은 4년씩 특례금리 적용기간이 연장되고 각각 최장 15년, 최장 12년까지 유지됩니다. 여기에 자녀 1명당 연 0.2%p의 우대금리까지 함께 붙기 때문에, 둘째 출산 계획이 있다면 반드시 은행에 신고해 적용받아야 합니다. 전세자금은 2년 단위 기한연장 때마다 요건을 다시 확인받고 금리가 재판정되며, 새 임대차계약의 보증금과 소득이 기준이 됩니다. 구입자금 이용자 중 일시적으로 상환이 어려운 경우에는 원금상환유예제도를 활용할 수 있는 길도 열려 있으니, 상황이 어려워지기 전에 제도부터 확인해 두시기 바랍니다.

   신생아 특례 디딤돌대출 원금상환유예제도 안내 보기

신생아 특례대출 2026년 조건, 꼭 기억할 핵심 정리

• 대출접수일 기준 2년 내 출산(2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용)한 가구가 대상이며 입양도 인정됩니다.
• 혼인 여부는 요건이 아니어서 미혼 출산 가구도 신청할 수 있고, 임신 중에는 신청할 수 없습니다.
• 소득은 두 상품 모두 부부합산 연소득 1.3억원 이하, 맞벌이는 각 1인 1.3억원 이하이면서 합산 2억원 이하입니다.
• 순자산 기준은 2026년도 기준 구입자금(디딤돌) 5.11억원 이하, 전세자금(버팀목) 3.45억원 이하로 서로 다릅니다.
• 구입자금 금리는 특례금리 기본 5년간 연 1.80%~4.50%, 소득 구간과 만기(10·15·20·30년)에 따라 차등됩니다.
• 전세자금 금리는 특례금리 기본 4년간 연 1.30%~4.30%, 소득 구간과 임차보증금 구간에 따라 차등됩니다.
• 두 상품 모두 대상주택이 지방 소재면 0.2%p 인하되고, 우대 적용 후 최종금리가 1.0% 미만이면 연 1.0%로 적용합니다.
• 구입자금 한도는 최대 4억원, LTV 70%(생애최초 80%이되 수도권·규제지역은 70%), DTI 60% 이내입니다.
• 전세자금 한도는 호당 2.4억원이며, 2025년 6월 27일 이전 체결 계약은 종전 기준인 3억원이 적용됩니다.
• 전세자금은 신규계약 전세금액의 80% 이내, 갱신계약은 증액 후 총 보증금의 80% 이내로 산정됩니다.
• 구입 대상주택은 전용 85㎡ 이하(읍·면 지역 100㎡ 이하), 담보주택 평가액 9억원 이하여야 합니다.
• 전세 대상주택은 전용 85㎡ 이하이며 임차보증금은 수도권 5억원, 수도권 외 4억원 이하여야 합니다.
• 전세자금은 임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 지급한 상태여야 접수할 수 있습니다.
• 구입자금 기간은 10·15·20·30년(거치 1년 또는 비거치), 전세자금은 2년 단위로 최장 12년입니다.
• 추가 출산 시 자녀 1명당 특례금리 기간이 구입자금 5년, 전세자금 4년 연장되어 최장 15년·12년까지 유지됩니다.
• 구입자금 우대금리는 청약저축 0.3~0.5%p, 전자계약 0.1%p, 추가 출산 자녀당 0.2%p, 지방 미분양 0.2%p로 중복 적용됩니다.
• 전세자금 우대금리는 전자계약 0.1%p, 추가 출산 자녀당 0.2%p, 미성년 자녀당 0.1%p, 저금액 신청 0.2%p로 중복 적용됩니다.
• 1주택 세대주도 기존 주택담보대출이 구입자금 용도라면 신생아 특례 디딤돌대출로 대환할 수 있습니다.
• 대환대출은 신청시기에 제한이 없지만, 소유권이전등기 접수일로부터 3개월 이내면 신규대출로 취급됩니다.
• 구입자금 신청은 소유권이전등기 전이 원칙이며, 등기를 마쳤다면 접수일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.
• 전세자금 신청은 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내, 갱신은 갱신일로부터 3개월 이내입니다.
• 자산심사는 주택도시보증공사가 수행하며 실행 후 사후심사에서 부적격이 확정되면 가산금리가 부과됩니다.
• 특례금리 종료 후에는 소득 구간에 따라 별도 기준 금리로 전환되므로 만료 시점을 미리 확인해야 합니다.
• 중도상환수수료는 없으며, 구입자금은 사정에 따라 원금상환유예제도를 활용할 수 있습니다.

가장 많이 헷갈리는 부분 자세히 보기

구입자금(디딤돌) 2026년도 소득 구간별 금리표 전체

신생아 특례 디딤돌대출의 특례금리는 부부합산 연소득과 대출 만기에 따라 아홉 개 구간으로 나뉩니다. 2026년도 기준으로 연소득 2천만원 이하는 10년 만기 1.80%, 15년 1.90%, 20년 2.00%, 30년 2.05%입니다. 2천만원 초과 4천만원 이하는 2.15%·2.25%·2.35%·2.40%, 4천만원 초과 6천만원 이하는 2.40%·2.50%·2.60%·2.65%, 6천만원 초과 8,500만원 이하는 2.65%·2.75%·2.85%·2.90%입니다.

8,500만원 초과 1억원 이하는 2.90%·3.00%·3.10%·3.20%, 1억원 초과 1.3억원 이하는 3.20%·3.30%·3.40%·3.50%입니다. 여기서부터는 맞벌이 구간인데, 1.3억원 초과 1.5억원 이하는 3.50%·3.60%·3.70%·3.80%, 1.5억원 초과 1.7억원 이하는 3.85%·3.95%·4.05%·4.15%, 1.7억원 초과 2억원 이하는 4.20%·4.30%·4.40%·4.50%가 적용됩니다.

여기에 지방 소재 주택이면 0.2%p가 일괄 인하됩니다. 예를 들어 부부합산 연소득 5,500만원 가구가 지방 소재 아파트를 30년 만기로 구입한다면 기본 2.65%에서 0.2%p를 뺀 2.45%가 출발점이 되고, 청약저축 가입 우대 0.3~0.5%p와 부동산 전자계약 0.1%p를 더 적용하면 2%대 초반까지 내려갑니다. 만기가 길수록 금리가 높아지는 구조이므로, 상환 여력이 된다면 만기를 짧게 잡는 것이 총 이자 측면에서 유리합니다. 다만 만기를 줄이면 월 상환액이 커지고 DTI 60% 제한에 걸릴 수 있으니 두 가지를 함께 계산해야 합니다.

구입자금 금리표와 우대금리 공식 원문 확인하기

전세자금(버팀목) 2026년도 금리표 — 소득과 보증금 두 축으로 결정

신생아 특례 버팀목대출의 금리는 구입자금과 달리 부부합산 연소득과 임차보증금 두 가지 축으로 정해집니다. 보증금은 5천만원 이하, 5천만원 초과 1억원 이하, 1억원 초과 1.5억원 이하, 1.5억원 초과의 네 구간입니다. 2026년도 기준으로 연소득 2천만원 이하는 보증금 구간 순서대로 1.30%·1.40%·1.50%·1.60%, 2천만원 초과 4천만원 이하는 1.60%·1.70%·1.80%·1.90%, 4천만원 초과 6천만원 이하는 1.90%·2.00%·2.10%·2.20%입니다.

6천만원 초과 7,500만원 이하는 2.20%·2.30%·2.40%·2.50%, 7,500만원 초과 1억원 이하는 2.55%·2.65%·2.75%·2.85%, 1억원 초과 1.3억원 이하는 2.90%·3.00%·3.10%·3.20%입니다. 맞벌이 구간은 1.3억원 초과 1.5억원 이하 3.25%·3.35%·3.45%·3.55%, 1.5억원 초과 1.7억원 이하 3.60%·3.70%·3.80%·3.90%, 1.7억원 초과 2억원 이하 4.00%·4.10%·4.20%·4.30%입니다.

이 구조에서 흔히 놓치는 점은 보증금이 조금만 넘어도 금리 구간이 통째로 올라간다는 것입니다. 보증금 1억원과 1억 500만원은 실질적으로 큰 차이가 아닌데 금리는 0.1%p 차이가 납니다. 계약 조건을 조정할 여지가 있다면 구간 경계를 넘지 않게 맞추는 것만으로도 이자를 줄일 수 있습니다. 지방 소재 주택이면 여기서도 0.2%p가 인하되고, 우대금리를 모두 적용한 최종금리가 연 1.0% 미만이 되면 연 1.0%로 맞춰 적용합니다.

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1주택자도 되나요 — 대환대출 요건 정리

신생아 특례대출에서 1주택 세대주가 이용할 수 있는 것은 구입자금(디딤돌)의 대환대출입니다. 이미 집을 사면서 시중은행 주택담보대출을 받았는데 그 뒤에 아이를 낳은 가구가 대상입니다. 핵심 요건은 기존 주택담보대출의 용도가 구입자금이어야 한다는 점입니다. 생활자금이나 사업자금 용도로 받은 주택담보대출은 대환 대상이 아닙니다.

채무자 동일성도 확인 대상입니다. 기존 주택담보대출의 채무자와 신생아 특례 디딤돌대출의 채무자는 동일인이어야 하지만, 배우자의 경우는 동일인으로 간주합니다. 즉 남편 명의로 받은 주택담보대출을 아내 명의의 신생아 특례 디딤돌대출로 대환하는 것이 가능하다는 뜻입니다. 소득 기준은 신규와 마찬가지로 부부합산 연소득 1.3억원 이하(맞벌이 2억원 이하)이며, 대환 한도는 기존 주택담보대출 잔액 범위 내입니다.

신청 시기에는 제한이 없다는 점이 대환의 큰 장점입니다. 다만 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내에 신청하는 경우에는 대환이 아니라 신생아 특례 디딤돌대출 한도 내에서 신규대출로 취급되므로, 이때는 잔액이 아니라 최대 4억원 한도까지 새로 산정받을 수 있습니다. 등기 직후라면 어느 쪽으로 처리되는지가 실제 대출금에 큰 차이를 만들기 때문에 은행 상담 때 반드시 짚어야 하는 부분입니다. 전세자금 이용자도 기존 전세자금대출을 신생아 특례 버팀목대출로 갈아탈 수 있는 별도 대환 절차가 있으니 해당 안내를 따로 확인하시기 바랍니다.

1주택자 대환대출 요건 공식 안내 보기

전세 기한연장 — 2년마다 무엇이 다시 심사되나

신생아 특례 버팀목대출은 2년 단위로 이용하고 기한연장을 통해 최장 12년까지 쓸 수 있습니다. 연장 시점에는 신규 때 확인했던 항목이 다시 점검됩니다. 세대원 전원 무주택 여부, 해당 주택 전입·거주 여부가 대표적이고, 새 임대차계약의 보증금과 소득을 기준으로 금리가 재판정됩니다. 소득이 올라 상위 구간으로 넘어갔다면 연장 후 금리가 올라갈 수 있습니다.

특례금리 기간과 대출 이용기간은 서로 다른 개념이라는 점도 중요합니다. 이용기간은 최장 12년이지만 특례금리는 기본 4년입니다. 4년이 지나면 대출은 계속 유지되되 금리만 특례 기준에서 벗어난다는 뜻입니다. 추가 출산 자녀가 있으면 1명당 4년씩 특례금리 기간이 연장되어 최장 12년까지 이용기간과 맞출 수 있습니다.

보증금이 올라 자금이 더 필요하다면 추가대출을, 다른 집으로 옮긴다면 기존 대출 상환 후 신규 신청을 검토해야 합니다. 이때는 이사 시점에 다시 출산 2년 이내 요건을 충족하는지가 관건입니다. 아이가 태어난 지 2년이 지났다면 신생아 특례 요건에서 벗어나 일반 버팀목이나 신혼부부 전용 상품으로 옮겨가야 할 수 있으므로, 이사 계획이 있다면 자녀의 출생일부터 역산해 일정을 잡는 것이 좋습니다.

전세자금 기한연장 요건 공식 안내 보기

탈락 사유 1순위 — 순자산 초과와 요건 착오

실제 상담에서 가장 흔한 탈락 사유는 순자산 초과입니다. 구입자금 5.11억원, 전세자금 3.45억원(2026년도 기준)이라는 숫자가 여유로워 보이지만, 순자산에는 부동산과 예금뿐 아니라 주식 평가액, 자동차 시가, 청약통장 잔액, 임차보증금까지 모두 포함됩니다. 여기서 대출금과 신용카드 대금, 자동차 할부금 등 부채를 뺀 값이 기준이 되는데, 부모님과 공동명의로 된 재산이나 최근 받은 증여가 있으면 예상보다 훨씬 크게 잡힙니다. 특히 전세자금 기준 3.45억원은 서울·수도권에 전세보증금이 걸려 있는 가구라면 어렵지 않게 넘어서는 금액입니다.

두 번째는 요건 착오입니다. 임신 중에 미리 신청할 수 있다고 생각하는 경우가 많은데, 출생신고가 완료되어야 접수가 가능합니다. 반대로 출산 후 2년이 지났는데 여전히 신청할 수 있다고 오해하는 경우도 있습니다. 기준은 대출접수일이며, 2023년 1월 1일 이후 출생아여야 한다는 조건도 함께 충족해야 합니다. 또한 전세자금은 무주택 세대주만 가능하므로, 1주택 상태에서 전세로 이사하는 경우에는 신생아 특례 버팀목대출을 이용할 수 없습니다.

세 번째는 신청 기한과 서류입니다. 구입자금은 소유권이전등기 전 신청이 원칙이고 등기 후에는 접수일로부터 3개월, 전세자금은 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월이 지나면 접수가 불가능합니다. 우대금리 증빙을 나중에 내면 소급 적용이 어렵다는 점, 자산심사가 실행 후에도 사후로 진행되어 부적격 확정 시 가산금리가 부과된다는 점도 함께 기억해 두시기 바랍니다. 궁금한 점은 주택도시보증공사 콜센터나 기금 수탁은행 창구에서 상담받을 수 있습니다.

신생아 특례 버팀목대출 자주하는 질문 확인하기

신청 전 반드시 확인해야 할 주의사항

신생아 특례대출 자주 묻는 질문