공동인증서, 이름만 바뀐 게 아니라 발급 환경 자체가 달라졌습니다

2020년 12월 10일 개정 전자서명법이 시행되면서 기존 공인인증서의 독점적 지위가 사라졌고, 명칭도 공동인증서로 바뀌었습니다. 이름만 바뀐 것으로 아는 분이 많지만 실제로 달라진 것은 훨씬 많습니다. 예전에는 액티브X와 각종 보안 프로그램을 줄줄이 깔아야 발급이 됐는데, 지금은 대부분의 은행이 웹 표준 환경으로 전환해서 설치 없이도 발급이 되는 경우가 늘었습니다. 여전히 일부 기관은 보안 프로그램을 요구하지만, 예전처럼 재부팅을 반복할 일은 거의 없어졌습니다.

헷갈리는 지점은 인증서 종류가 여러 갈래로 늘어났다는 점입니다. 지금 우리가 쓰는 전자서명 수단은 크게 공동인증서, 금융인증서, 간편인증(민간인증서) 세 가지로 나뉩니다. 공동인증서는 PC나 USB, 스마트폰에 파일 형태로 직접 보관하는 방식이고 유효기간은 1년입니다. 금융인증서는 금융결제원 클라우드에 보관되어 유효기간이 3년이며 자동 갱신됩니다. 간편인증은 통신사 PASS나 네이버·카카오 등이 발급하는 민간 전자서명입니다.

이 셋 중에서 여전히 공동인증서가 필요한 이유가 있습니다. 사용처 범위가 가장 넓기 때문입니다. 금융인증서는 은행권 중심으로 쓰이고 아직 도입하지 않은 기관이 있으며, 간편인증도 지원하지 않는 사이트가 남아 있습니다. 반면 공동인증서는 은행, 증권, 보험, 국세청 홈택스, 전자세금계산서, 공공기관 민원까지 대부분 받아줍니다. 그래서 하나쯤은 발급해 두고 쓰는 분들이 많습니다.

아래에서는 PC와 모바일 각각의 발급 절차, 발급받은 인증서가 실제로 어디에 저장되는지, 다른 기기로 옮기는 복사 방법, 만료 전 갱신과 만료 후 재발급의 차이, 그리고 발급 과정에서 자주 막히는 지점까지 순서대로 정리했습니다. 은행마다 화면 이름이 조금씩 다르기 때문에 공통되는 흐름을 중심으로 설명하고, 기관별로 갈리는 부분은 따로 표시해 두었습니다.

공동인증서 기본 정보 한눈에 정리

공동인증서 발급 방법, PC와 모바일 순서대로 따라 하기

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   1. 발급 전에 인증서 종류와 준비물부터 확정하기

   가장 먼저 정해야 할 것은 용도제한용을 받을지 범용을 받을지입니다. 은행 거래, 증권 거래, 보험, 홈택스 정도만 쓸 계획이라면 은행에서 무료로 주는 용도제한용으로 충분합니다. 반면 여러 기관을 폭넓게 쓰거나 전자입찰처럼 특정 용도가 요구되는 경우에는 연 4,400원 수준의 개인 범용 인증서를 받아야 합니다. 이 선택을 잘못하면 나중에 필요한 사이트에서 인증서가 인식되지 않아 다시 발급받는 일이 생깁니다. 준비물은 본인 명의 계좌, 인터넷뱅킹 가입 여부, 보안카드나 OTP, 본인 명의 휴대폰 네 가지입니다. 인터넷뱅킹에 가입되어 있지 않으면 인증센터 화면 자체가 열리지 않으므로, 가입 여부를 먼저 확인하는 편이 시간을 아낍니다.

   공동인증서 종류와 용도별 차이 공식 안내에서 확인하기

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   2. PC에서 은행 인증센터로 들어가 발급 신청하기

   PC 발급은 주거래 은행 홈페이지에서 인증센터 메뉴를 찾는 것부터 시작합니다. 은행마다 이름이 조금씩 다른데 인증센터, 공동인증센터, 인증서 관리 정도로 표기되고, 그 안에서 발급 또는 재발급 항목을 고르면 됩니다. 화면이 열리면 주민등록번호와 계좌번호, 계좌 비밀번호, 인터넷뱅킹 아이디를 입력하는 단계가 나옵니다. 이어서 보안카드 앞뒤 숫자나 OTP 번호를 넣어 본인 확인을 마칩니다. 예전에는 이 단계에서 보안 프로그램 설치 창이 여러 번 떴지만, 최근에는 브라우저에서 바로 진행되는 은행이 늘었습니다. 설치 창이 뜬다면 전부 허용해야 다음 단계로 넘어갑니다. 크롬이나 엣지에서 막힌다면 브라우저를 바꿔서 시도해 보는 것도 방법입니다.

   은행 인증센터 개인 인증서 발급 안내 페이지 바로가기

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   3. 저장 매체를 고르고 인증서 비밀번호 정하기

   본인 확인이 끝나면 인증서를 어디에 저장할지 고르는 화면이 나옵니다. 하드디스크, 이동식 디스크, 보안토큰, 스마트폰 중에서 선택하게 되는데 각각 장단점이 뚜렷합니다. 하드디스크는 그 PC에서만 쓸 수 있어 편하지만 PC를 포맷하면 인증서가 사라집니다. USB는 여러 PC에서 돌려쓸 수 있는 대신 분실 위험이 있습니다. 보안토큰은 인증서가 기기 밖으로 복사되지 않아 가장 안전하지만 별도 구매가 필요합니다. 그다음이 비밀번호 설정인데, 영문과 숫자, 특수문자를 섞어 10자리 이상으로 만들어야 하는 곳이 많습니다. 이 비밀번호는 분실 시 찾을 방법이 없고 재발급을 받는 수밖에 없으니 꼭 기억해 두세요.

   인증서 저장매체 선택 안내 공식 페이지에서 확인하기

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   4. 모바일에서 은행 앱으로 발급받기

   PC 없이 스마트폰만으로도 발급이 가능합니다. 은행 앱을 열고 메뉴 검색창에 인증센터라고 입력하면 인증서 발급·재발급 항목이 바로 뜹니다. 여기서도 흐름은 PC와 같습니다. 주민등록번호와 계좌 정보를 넣고 보안매체로 본인 확인을 한 뒤, 인증서 비밀번호를 정하면 발급이 끝납니다. 모바일 발급의 장점은 보안 프로그램 설치 이슈가 거의 없다는 점입니다. 앱 자체에 필요한 보안 모듈이 이미 들어 있기 때문입니다. 다만 앱을 처음 설치했다면 로그인과 기기 인증을 먼저 마쳐야 인증센터가 열립니다. 앱스토어에서 은행 앱을 받을 때는 이름이 비슷한 기업뱅킹용, 대출 전용 앱과 헷갈리지 않도록 개발사를 확인하고 받는 편이 안전합니다.

   안드로이드 – Google Play 은행 앱 설치 페이지 바로가기

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   5. 아이폰 사용자는 App Store에서 앱을 받고 인증센터 이용하기

   아이폰도 절차는 동일하지만 저장 방식에서 차이가 납니다. iOS는 안드로이드처럼 사용자가 파일 시스템을 직접 열어볼 수 없는 구조라, 인증서가 NPKI 폴더로 보이지 않고 앱 내부 보관 영역에 저장됩니다. 그래서 아이폰에서는 파일 탐색기로 인증서를 찾으려 해도 나오지 않습니다. 인증서 관리는 전부 은행 앱이나 인증 앱 안에서 처리해야 합니다. 앱 설치 후에는 알림 권한을 허용해 두는 편이 좋습니다. 인증서 만료 예정 안내가 푸시로 오는 경우가 많아서, 알림을 꺼두면 만료일을 놓쳐 재발급을 받는 번거로움이 생깁니다. 앱을 삭제하면 그 안에 저장된 인증서도 함께 사라질 수 있으니, 앱을 지우기 전에는 다른 매체로 복사해 두는 습관이 필요합니다.

   아이폰 – App Store 은행 앱 설치 페이지 바로가기

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   6. 발급이 끝나면 사용할 사이트에 인증서 등록하기

   발급만 받고 끝이 아닙니다. 실제로 쓰려는 사이트에 인증서를 등록하는 절차가 남아 있습니다. 국세청 홈택스처럼 회원가입이 되어 있는 서비스는 로그인 후 인증센터 메뉴에서 공동·금융인증서 등록을 눌러 인증서를 붙여야 합니다. 정부 민원 사이트도 마찬가지로 최초 1회 등록이 필요한 곳이 있습니다. 이 과정을 건너뛰면 인증서는 정상인데도 로그인 단계에서 계속 실패합니다. 모바일 홈택스인 손택스를 쓰려면 모바일 쪽에도 인증서를 따로 등록해야 하는 점도 알아두면 좋습니다. 등록 화면에서 인증서가 목록에 보이지 않는다면 저장 매체를 잘못 고른 경우가 대부분이므로, 하드디스크인지 스마트폰인지 다시 확인해 보세요.

   정부 서비스 인증서 이용 안내 페이지에서 등록 방법 확인하기

발급 전에 꼭 알아둘 핵심 포인트

• 공동인증서 유효기간은 1년입니다. 금융인증서(3년, 자동 갱신)와 혼동하면 만료일을 놓치기 쉽습니다.
• 갱신은 만료 30일 전부터 가능하다는 안내가 일반적이며, 기관에 따라 만료 60일 이내부터 열어두기도 합니다.
• 은행·보험용 같은 용도제한용은 개인 무료, 개인 범용은 연 4,400원(부가세 포함) 수준입니다. 무료 인증서는 갱신도 무료입니다.
• 인증서 비밀번호는 분실 시 복구가 불가능합니다. 잊었다면 갱신이 아니라 재발급을 받아야 합니다.
• PC 하드디스크 저장 시 위치는 NPKI 폴더입니다. %appdata% 또는 AppData\LocalLow 아래에 있고 숨김 해제가 필요합니다.
• 아이폰은 파일 시스템이 노출되지 않아 NPKI 폴더를 찾을 수 없습니다. 앱 안에서만 관리됩니다.
• 기기를 옮길 때는 폴더 직접 복사보다 발급기관의 인증서 복사 기능(인증번호 방식)이 안전하고 확실합니다.
• 복사는 원본이 남고 이동은 원본이 삭제됩니다. PC 포맷 전에는 반드시 복사로 백업하세요.
• 보안토큰(HSM)에 저장하면 인증서가 기기 밖으로 복사되지 않아 보안성이 가장 높습니다.
• 발급 후 홈택스 같은 서비스는 별도 인증서 등록 절차가 필요합니다. 등록을 안 하면 로그인이 계속 실패합니다.

알아두면 헤매지 않는 추가 정보

갱신과 재발급, 무엇이 어떻게 다를까

가장 많이 헷갈리는 부분입니다. 갱신은 아직 유효기간이 남아 있는 인증서의 기간을 연장하는 것이고, 재발급은 새 인증서를 처음부터 다시 만드는 것입니다. 절차의 난이도가 완전히 다릅니다. 갱신은 기존 인증서를 선택하고 인증서 비밀번호만 입력하면 대부분 1~2분 안에 끝납니다. 보안카드나 OTP를 다시 꺼낼 필요도 없는 경우가 많습니다.

반면 재발급은 신규 발급과 사실상 같은 절차입니다. 계좌번호, 인터넷뱅킹 정보, 보안매체 인증까지 전부 다시 거쳐야 하고, 새 인증서에는 새 비밀번호를 정해야 합니다. 게다가 재발급을 받으면 기존 인증서는 폐기되기 때문에, 여러 기기에 복사해 뒀던 예전 인증서들이 전부 못 쓰게 됩니다. 그래서 각 기기에 다시 복사하는 작업까지 따라옵니다.

재발급이 필요한 상황은 세 가지 정도입니다. 유효기간이 이미 지났을 때, 인증서 비밀번호를 잊었을 때, 인증서 파일이 손상되거나 삭제됐을 때입니다. 이 중 앞의 두 가지는 미리 챙기면 피할 수 있는 일입니다. 만료 한 달쯤 전에 알림이 오면 미루지 말고 그 자리에서 갱신하는 게 결국 가장 빠릅니다.

공동인증서 갱신 직접 페이지에서 절차 확인하기

만료일을 이미 넘겼다면 어디서 처리해야 할까

유효기간이 지난 인증서는 갱신 화면에서 아예 조회되지 않습니다. 이 경우에는 발급받았던 기관의 재발급 메뉴로 들어가야 합니다. 여기서 한 가지 주의할 점이 있습니다. 인증서를 어느 기관에서 받았는지 기억하지 못하는 분이 의외로 많습니다. 은행에서 받았다면 그 은행 인증센터에서, 증권사에서 받았다면 해당 증권사에서, 인증 전문기관에서 받았다면 그 기관 사이트에서 처리해야 합니다.

인증서 파일 이름이나 폴더명을 보면 발급기관을 짐작할 수 있습니다. NPKI 폴더 아래에 있는 하위 폴더 이름이 곧 발급기관입니다. yessign이면 금융결제원, signgate면 한국정보인증, crosscert면 한국전자인증, signkorea면 코스콤, tradesign이면 한국무역정보통신 계열입니다. 이 이름만 확인하면 어디로 가야 할지 바로 정해집니다.

법인이나 사업자용 인증서는 조건이 더 까다롭습니다. 만료 후에는 갱신이 불가능하고 신규 발급 절차를 다시 밟아야 하며, 서류 제출이나 방문 확인이 요구되는 경우도 있습니다. 부가세 신고나 전자세금계산서 발행 시기와 겹치면 상당히 곤란해지므로, 사업자라면 만료일을 달력에 미리 표시해 두는 편이 좋습니다.

인증기관 갱신 페이지에서 발급기관별 처리 방법 확인하기

발급 중 자꾸 막힐 때 확인해야 할 것들

발급이 중간에 멈추는 원인은 대체로 정해져 있습니다. 첫째는 보안 프로그램 충돌입니다. 여러 은행의 보안 모듈이 동시에 설치되어 있으면 서로 간섭해서 인증 창이 뜨지 않는 일이 생깁니다. 이럴 때는 안 쓰는 은행의 보안 프로그램을 제거하거나, 브라우저를 다른 것으로 바꿔 시도하면 해결되는 경우가 많습니다.

둘째는 인터넷뱅킹 미가입이나 장기 미사용 상태입니다. 계좌는 있는데 인터넷뱅킹에 가입하지 않았거나, 오래 로그인하지 않아 휴면 처리된 경우 인증센터 진입 자체가 막힙니다. 이때는 앱에서 재가입이나 휴면 해제를 먼저 해야 합니다. 셋째는 보안카드나 OTP 오류입니다. OTP는 배터리가 다하거나 시간 동기화가 어긋나면 번호가 계속 틀리게 나오므로, 영업점 방문이 필요할 수 있습니다.

넷째는 인증서 목록에 아무것도 뜨지 않는 문제입니다. 대부분 저장 매체를 잘못 고른 탓입니다. 스마트폰에 저장했는데 PC에서 하드디스크 탭을 보고 있으면 당연히 안 나옵니다. 탭을 하나씩 눌러 확인하고, 그래도 없다면 인증서 복사 기능으로 해당 기기에 먼저 가져와야 합니다.

인증서 관련 자주 묻는 질문 공식 페이지 보기

PC에서 스마트폰으로 인증서 옮기는 실제 순서

가장 많이 쓰이는 이동 시나리오입니다. 순서는 이렇습니다. 먼저 PC에서 발급기관의 인증서 복사 페이지에 접속해 로그인합니다. 옮길 인증서를 선택하고 인증서 비밀번호를 입력하면 화면에 인증번호가 표시됩니다. 이 번호는 유효 시간이 짧게 걸려 있는 경우가 많아서, 뜨자마자 바로 다음 단계로 넘어가는 게 좋습니다.

다음은 스마트폰 차례입니다. 은행 앱이나 인증 앱의 인증서 가져오기 메뉴로 들어가 PC에서 받은 인증번호를 입력하고, 인증서 비밀번호를 한 번 더 넣으면 복사가 완료됩니다. 반대 방향, 즉 스마트폰에서 PC로 옮기는 것도 같은 방식으로 됩니다. 브라우저에 저장한 인증서를 다른 브라우저나 다른 PC로 옮기는 것도 지원됩니다.

옮긴 뒤에는 확인 작업을 꼭 하세요. 스마트폰 인증서 목록에 실제로 들어와 있는지, 로그인이 정상적으로 되는지 한 번 테스트해 보는 겁니다. 복사가 됐다고 생각하고 PC를 포맷했는데 실제로는 안 옮겨져 있어서 재발급을 받는 경우가 종종 있습니다. 확인에 드는 시간은 1분이지만, 재발급에 드는 시간은 그보다 훨씬 깁니다.

PC에서 스마트폰으로 인증서 복사하는 공식 절차 안내 보기

공동인증서 대신 금융인증서나 간편인증을 써도 될까

용도에 따라 다릅니다. 은행 거래 위주라면 금융인증서가 훨씬 편합니다. 유효기간이 3년이고 클라우드에 보관되어 기기를 바꿔도 복사할 필요가 없으며, 만료 시점에 자동으로 갱신되는 구조라 관리 부담이 거의 없습니다. 비밀번호도 6자리 숫자나 생체인증으로 처리되는 경우가 많아 입력이 간단합니다.

다만 사용처가 아직 공동인증서만큼 넓지는 않습니다. 금융인증서를 받지 않는 기관이 남아 있고, 특히 사업자 관련 업무나 일부 전자입찰, 특정 공공 시스템은 여전히 공동인증서를 요구합니다. 그래서 실무적으로는 금융인증서를 주력으로 쓰되, 공동인증서 하나를 예비로 유지하는 조합이 가장 무난합니다.

간편인증은 정부 민원 사이트나 공공 서비스 로그인에서 특히 편리합니다. 통신사 PASS, 네이버, 카카오, 토스 등이 제공하며 앱에서 몇 번 누르는 것으로 인증이 끝납니다. 다만 금융 거래에서는 지원 범위가 제한적입니다. 결론적으로 어느 하나가 다른 것을 완전히 대체하지는 못하는 상황이고, 자주 쓰는 서비스가 무엇을 지원하는지 확인한 뒤 정하는 것이 현실적입니다.

전자서명 인증 제도 공식 안내에서 인증수단 종류 확인하기

인증서 보안, 이것만은 지키세요

공동인증서는 사실상 인감도장에 해당합니다. 인증서 파일과 비밀번호가 함께 유출되면 명의도용이나 금융사고로 직결됩니다. 그런데 의외로 관리가 허술한 경우가 많습니다. 공용 PC나 회사 PC 하드디스크에 인증서를 저장해 두고 그대로 나오거나, 클라우드 저장소나 이메일에 인증서 폴더를 올려두는 식입니다. 둘 다 피해야 할 방식입니다.

비밀번호도 문제입니다. 생년월일이나 전화번호 조합, 다른 사이트에서 쓰는 비밀번호를 그대로 쓰는 경우가 흔한데, 인증서 비밀번호만큼은 다른 곳과 겹치지 않게 만드는 것이 좋습니다. 영문 대소문자와 숫자, 특수문자를 섞어 10자리 이상으로 정하도록 요구하는 기관이 많은 것도 그런 이유입니다.

가장 안전한 방식은 보안토큰에 저장하는 것입니다. 인증서가 토큰 안에서만 동작하고 외부로 복사되지 않기 때문에, 파일이 통째로 유출되는 상황 자체가 발생하지 않습니다. 매번 토큰을 꽂아야 하는 번거로움은 있지만, 사업자용이나 거래 금액이 큰 계좌를 다룬다면 충분히 고려할 만합니다. 그리고 쓰지 않는 오래된 인증서는 폐기해 두는 것도 잊지 마세요.

인증서 발급·재발급 공식 페이지에서 저장 옵션 확인하기

반드시 확인하고 진행하세요

자주 묻는 질문